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Migliore assicurazione sulla vita intera 2018

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Cerchi un'assicurazione sulla vita permanente? Abbiamo esaminato decine di opzioni per trovare le migliori compagnie di assicurazione sulla vita. Le nostre classifiche sono guidate dai dati.

Scegliere la polizza assicurativa giusta per te (e la tua famiglia) può essere complicato. Ci sono così tante opzioni là fuori, ed è difficile decidere quale prodotto si adatta meglio alle tue esigenze.

Dovresti comprare un termine o una vita intera? Quanta assicurazione hai effettivamente bisogno? Quando dovresti comprare la tua prima polizza? Con quale compagnia dovrei andare?

Mentre la vita a termine è un'opzione ideale per la maggior parte delle persone, l'intera vita ha certamente i suoi benefici. Se hai deciso che una polizza di assicurazione sulla vita intera, o permanente, è la scelta giusta per te, ti consigliamo di trascorrere del tempo a fare shopping in giro per trovare la migliore politica offerta. Fortunatamente, li abbiamo setacciati e abbiamo trovato alcuni dei nostri preferiti, per farti risparmiare tempo.

Diamo un'occhiata alle aziende che offrono le polizze di assicurazione sulla vita intera più vantaggiose e che cosa è necessario sapere su ciascuna.

Perché scegliere tutta la vita?

Molto rapidamente, parliamo di assicurazione sulla vita intera e perché lo sceglieresti.

Copertura per tutta la vita

Tutta la vita è diversa dalla vita di termine in quanto è considerata una politica "permanente". Ciò significa che non ha un determinato periodo di tempo che copre (o termina). La politica continua indefinitamente. Se lo volessi, potresti avere la stessa polizza assicurativa sulla vita da 20 a 100 anni, senza mai dover cambiare compagnia o riapplicare.

Non dovrai preoccuparti di trovare una polizza assicurativa dopo una grave malattia o infortunio. Non entrerai in un periodo di 10 anni all'età di 40 anni, sapendo perfettamente che quando è il momento di rinnovare, avrai 50 anni e il tuo premio salterà probabilmente.

Premi prevedibili

Un altro vantaggio per l'assicurazione sulla vita intera è che l'importo pagato ogni mese è di livello, o coerente. Non devi preoccuparti di aumenti dei premi mentre invecchi o diminuisci la tua salute.

Se desideri pagamenti che restano gli stessi per tutta la tua vita, senza la preoccupazione di termini e premi variabili, tutta la vita è dove devi guardare.

Valore in contanti

Con le polizze vita intera, non perdi nemmeno i soldi pagati in premi. Si perde questo denaro con una politica di termine (presumendo, naturalmente, che non si passi via durante il termine). Le polizze vita intera creeranno un valore in contanti. Una parte del tuo premio mensile andrà verso il costo della copertura, e il resto andrà in un conto di risparmio di sorta.

Questi soldi guadagneranno quindi dividendi e cresceranno nel tempo, potenzialmente costruendo un significativo gruzzolo. Ecco perché alcune persone scelgono di utilizzare le polizze vita intera come una combinazione di assicurazione sulla vita e conto pensionistico.

Se hai bisogno di attingere dalla tua politica o incassarla, l'opzione è lì. Ciò rende l'intera assicurazione sulla vita una risorsa, piuttosto che una semplice spesa per la sicurezza. Certamente, il prezzo riflette i premi di tutta la vita di solito nano di quelli delle loro controparti termine.

Prima di scegliere un prodotto a vita intera, assicurati di consultare un consulente finanziario a pagamento. Dal momento che non effettueranno alcuna commissione sulle tue decisioni finanziarie, possono offrirti consigli obiettivi su ciò di cui hai veramente bisogno.

La nostra metodologia di valutazione

Quello che abbiamo guardato

Tutte queste società sono state controllate contro A.M. Migliore, che è una delle principali agenzie di rating dei fornitori di assicurazioni. Ogni azienda ha ottenuto un punteggio elevato. Questa è la ragione principale per cui hanno fatto la lista. Hanno ottenuto i migliori voti per essere affidabili e avere un buon servizio clienti.

Ciascuna delle aziende qui è disponibile a livello nazionale. Abbiamo evitato le società oscure e quelle che avevano requisiti di adesione (come USAA) o rigide linee guida di ammissibilità.

Abbiamo anche esaminato solo le società che vendono le proprie politiche. Gli intermediari aggiungono un livello di confusione e frustrazione quando arriva il momento di presentare un reclamo o accedere ai propri soldi. Solo considerando che le aziende che sottoscrivono le loro politiche di vita intera possono contribuire a eliminare parte di quella frustrazione.

Abbiamo anche scelto aziende che offrivano un'ampia gamma di coperture assicurative sulla vita. Sia che tu voglia $ 25.000 per coprire le spese funebri o $ 1 milione per prendersi cura della tua famiglia per anni, puoi trovare quello che ti serve.

Abbiamo anche esaminato la storia di ciascuna azienda da una prospettiva di investimento. Nello specifico, abbiamo considerato i loro tassi di dividendo. Non tutte le compagnie assicurative pagheranno i dividendi o, se lo fanno, non saranno garantite. Quando vengono pagati, sono una bella aggiunta alla tua situazione finanziaria e possono persino compensare i tuoi pagamenti premium.

Naturalmente, i dividendi in passato non giocano un ruolo nella traiettoria futura di un'azienda. Tuttavia, puoi usarli come un buon indicatore di come una società sta gestendo le loro spese e la strategia di investimento. È un solido indicatore di come una società reagirà andando avanti e di come le cose vengono gestite internamente.

Quello che non abbiamo guardato

C'è davvero un solo fattore che non abbiamo preso in considerazione quando abbiamo scritto questo articolo, anche se probabilmente è molto importante per te, il prezzo.

Le polizze di assicurazione sulla vita sono prodotti molto personali. A seconda della copertura preferita, dei benefici, dei ciclisti aggiunti e delle opzioni selezionate, il costo cambierà. Getta nel fatto che la tua approvazione iniziale per l'assicurazione sulla vita intera sarà determinata anche dalla tua salute, età e altri fattori, e sarebbe effettivamente impossibile confrontare equamente queste società per prezzo.

La soluzione migliore è determinare quali aziende soddisfano meglio le proprie esigenze per quanto riguarda le opzioni e la copertura offerte. Quindi, confronta i prezzi, setacciando le società che hai scelto. Questo può essere un processo abbastanza coinvolto, tuttavia, poiché le politiche sulla vita intera spesso richiedono di ottenere preventivi dagli agenti. Non ci sono aggregatori di preventivi online disponibili, come ci sono per le polizze vita a termine.

Migliori compagnie di assicurazione sulla vita intera

Ci sono un certo numero di aziende sul mercato che offrono polizze di assicurazione sulla vita intera. Ma quale compagnia è la migliore?

Diamo un'occhiata approfondita ad alcuni dei venditori più conosciuti e più quotati là fuori. In questo modo, puoi vedere esattamente ciò che offrono. Oggi parleremo di State Farm, MassMutual, Guardian Life e Northwestern Mutual. Queste non sono le uniche società da cui devi scegliere, ma sono quelle che riteniamo essere ai vertici della loro classe.

Northwestern Mutual

Rendendo la cima della nostra lista per una serie di ragioni, Northwestern Mutual è sicuramente il leader assoluto.

Ti ricordi quelle valutazioni di agenzia di cui abbiamo parlato? Bene, la Northwestern Mutual supera tutti. Infatti, A.M. I migliori hanno classificato la società A ++ (o Superior) nel loro Financial Strength Rating e "aaa" nel loro rating di credito a lungo termine. Ciò significa che la società è affidabile e ha il sostegno finanziario necessario per ottenere la fiducia dei propri clienti.

Northwestern Mutual ha anche la longevità e una comprovata esperienza dalla loro parte. Sono stati fondati nel 1857 e oggi sono i maggiori scrittori di assicurazioni sulla vita nel paese. La società si è inoltre classificata al terzo posto nella soddisfazione dei clienti, secondo l'indagine dello scorso anno di J.D. Power and Associates.

  • Pro: vantano una grande storia aziendale, eccellenti classifiche del servizio clienti e alti dividendi.
  • Contro: il loro sito web è, beh, piuttosto sottile. Ciò significa che se desideri maggiori informazioni (in particolare sui prezzi), dovrai chiamare e parlare con un agente. Inoltre, offrono solo tre diversi modelli di accumulo di denaro, quindi sei un po 'limitato nelle opzioni della tua politica.

Guardian Life

Annuario Harris Poll's 2017 Assicurazione sulla vita dell'anno, Guardian Life è un nome di fiducia nel mondo delle società di vita intera. In effetti, è quasi vecchia quanto la Northwestern Mutual, essendo stata fondata nel 1860.

Non è una sorpresa, dal momento che hanno ottenuto un punteggio altrettanto buono come il Northwestern Mutual-A ++ in Financial Strength Rating e aa- in Long-Term Issuer Credit Ratings - secondo A.M. Migliore. Questo li mette in prima fila per affidabilità e sicurezza finanziaria.

Dove Guardian Life brilla davvero, però, è nelle sue opzioni di personalizzazione premium. Indipendentemente dalla tua situazione finanziaria o da quello che consideri il prodotto ideale per l'assicurazione sulla vita, Guardian Life ha una struttura che fa per te.

Ad esempio, se sei principalmente interessato a premi più bassi e non sei preoccupato per l'accumulabile valore in denaro, la politica di Guardian Whole Life Paid-Up at Age 121 (L121) è la scelta giusta.

Se pagare rapidamente i premi e accelerare il valore in contanti è della massima importanza (e hai la stanza nel tuo budget per un premio mensile più elevato), potresti decidere di optare per il piano Ten Pay Whole Life. Ciò consente di pagare la copertura completa della polizza nel corso di 10 pagamenti annuali premium. Dopodiché, tutti i fondi versati vanno direttamente al valore in denaro della tua ricchezza.

  • Pro: questa è un'altra società con un eccellente servizio clienti e valutazioni, nonché la possibilità di personalizzare realmente la polizza di assicurazione sulla vita (e la pianificazione dei premi) che meglio si adatta alle tue esigenze. Il loro sito Web è anche molto informativo, con abbondanza di risorse legate all'assicurazione sulla vita.
  • Contro: Il loro tasso di dividendo è andato lentamente calando negli ultimi anni, mantenendosi stabile per gli ultimi due. Mentre questo è abbastanza standard in tutto il settore al momento, non è la migliore storia dei dividendi in circolazione. Hanno anche una rete più piccola rispetto ad altre società, quindi trovare un agente locale con cui lavorare può essere una sfida.

MassMutual

Se si desidera una compagnia di assicurazioni sulla vita intera top-class che ha una storia di pagare i dividendi più alti in giro, non guardare oltre MassMutual.

La più antica delle tre società, MassMutual, è in circolazione dal 1851. Hanno superato l'A.M. Migliori classifiche (A ++ e aa +, rispettivamente), ma classificate un po 'al di sotto della media nella soddisfazione del cliente, secondo J.D. Power.

Dove si distinguono è nei loro dividendi. La maggior parte delle compagnie di assicurazione hanno progressivamente diminuito i loro dividendi, e la maggior parte è rimasta stabile negli ultimi anni. MassMutual, tuttavia, ha costantemente aumentato i loro tassi. Lo scorso anno, infatti, hanno offerto il 17% in più di Guardian e il 30% in più rispetto a Northwestern Mutual.

  • Pro: questa azienda è alla pari con i suoi concorrenti per quanto riguarda le classifiche di qualità, ma detiene un forte valore sopra tutti i tassi di dividendo. Offrono anche cinque diversi modelli di accumulo di denaro tra cui scegliere.
  • Contro: i loro giudizi sulla soddisfazione dei clienti sono inferiori rispetto alle altre società citate.

Cavalieri aggiuntivi

Tutte e tre le società sopra elencate offrono anche diversi motociclisti che potrebbero interessarti quando scegli un prodotto di assicurazione sulla vita intero. Questi includono:

Rinuncia di Premium

Questo ciclista è importante avere, nel caso in cui dovessi mai diventare disabile prima dei 60 anni. (Considerando che da qualche parte circa uno su venti di oggi è disabilitato prima del pensionamento, questo ha un rischio significativo).

La rinuncia al premio consente al contraente di ottenere il perdono dei premi in caso di invalidità.Questo li protegge dal probabile sforzo finanziario e dalla perdita di reddito che la disabilità comporterebbe. Inoltre li salva potenzialmente da una resa politica, a causa del mancato pagamento.

Vantaggi viventi

Il corridore di sussidi di vita ti consente di accedere a una parte delle tue prestazioni di decesso prima di passare, nel caso di una malattia terminale o di un infortunio debilitante. I requisiti variano, ma in genere, per accedere a questi fondi è necessario avere una previsione di 24 mesi o meno.

Tuttavia, possono essere incredibilmente utili. Se sei malato o ferito, la tua famiglia potrebbe probabilmente usare la stabilità finanziaria che una somma forfettaria comporterebbe. Potrebbe aiutare a togliere parte del conto in banca della tua famiglia, potrebbe essere usato per pagare l'assistenza domiciliare o la vita assistita, o (in alcuni casi) potrebbe anche essere usato per fare quel viaggio di una vita che hai sempre sognato.

Prelevare una parte dei tuoi benefici di morte sotto forma di un sussidio di sussistenza ti consente di utilizzare ciò che ti serve prima della tua morte, lasciando comunque una porzione che i tuoi cari riceveranno dopo la morte.

Assistenza a lungo termine

LTC, o assistenza a lungo termine, i ciclisti sono incorporati in molti piani come un modo di pagare per lunghi periodi di cura verso la fine della vita di un assicurato. Ciò potrebbe includere l'assistenza domiciliare non coperta da assicurazione medica, assistenza domiciliare, ecc.

Anche se si utilizza la copertura di assistenza a lungo termine offerta, i beneficiari riceveranno comunque il beneficio residuo. Questo importo varia, a seconda della compagnia assicurativa.

Decidere su una politica di vita intera

Quando si sceglie l'assicurazione sulla vita, può essere difficile decidere la politica perfetta. Scegliere tra il termine e l'intera vita, decidere su quali piloti aggiungere, e persino determinare la quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno ... sono un sacco di domande.

Se hai deciso che tutta la vita è giusta per te, allora queste tre società sono ottimi posti per iniziare a cercare. Avrai bisogno di un'azienda che ti offra premi flessibili, paghi i dividendi e abbia una storia di affidabilità. Trovare la politica perfetta ti permetterà di stare tranquillo, sapendo di aver assicurato il sostentamento della tua famiglia.

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