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Come migliorare il tuo punteggio di credito in 4 sistemi

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Migliorare il tuo punteggio di credito è potenzialmente pari a circa $ 100.000.

Considera due persone:

  • Abby, che ha un grande merito (760)
  • Derek, che ha poco credito (620)

A 30 anni, decidono di acquistare case con prezzi simili. Quanto pensi che paghino ciascuno?

Avviso spoiler: non la stessa quantità.

Guarda il grafico qui sotto:

Fonte: MyFico.com. Dati calcolati a giugno 2017.

Dato che Derek ha scarso credito, finirà per pagare quasi $ 68.000 Di Più nell'interessedi Abby - il cui merito è fantastico.

Non essere come Derek. Invece, sii come i miei lettori che hanno migliorato i loro punteggi di credito ascoltando un tizio indiano online:

Migliorare il tuo punteggio di credito può sembrare un compito incredibilmente scoraggiante, ma in realtà è piuttosto semplice se hai il diritto sistemi a posto.

E in un mondo dove quasi 110 milioni di americani Non hai MAI nemmeno controllato il loro punteggio di credito, assicurandoti di averne uno buono ti metterà in testa alla curva quando si tratta di ottenere un mutuo per la casa, rifinanziare i prestiti agli studenti, acquistare un'auto o addirittura affittare un appartamento.

È anche un modo incredibilmente facile per iniziare a guadagnare a Grande vincita. Questo perché il credito ha un impatto molto maggiore sulle nostre finanze rispetto al risparmio di pochi dollari al giorno su una tazza di caffè.

Fortunatamente, abbiamo i sistemi esatti per aiutarti a iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito. Loro sono:

  • Esci dal debito velocemente
  • Automatizza i pagamenti con carta di credito
  • Mantieni aperti i tuoi account e applica loro un addebito periodico
  • Ottieni più credito, ma solo se non hai debiti

Per capire perché questi sistemi funzionano, devi prima sapere come funziona il tuo punteggio di credito.

(Se sai già come funzionano i punteggi di credito,clicca qui saltare giù ai sistemi.)

Prima di migliorare il tuo punteggio di credito ...

Ci sono due componenti principali nella storia del credito:

  1. Rapporto di credito. Questo è un rapporto onnicomprensivo che i potenziali istituti di credito (ad esempio persone che considerano il prestito di denaro per cose come automobili e case) usano per ottenere informazioni di base su di te, i tuoi account e la tua cronologia dei pagamenti. Questo rapporto tiene traccia di tutte le attività legate al credito, sebbene le attività recenti abbiano un peso maggiore.
  2. Punteggio di credito. Questo è spesso chiamato il tuo punteggio FICO perché è stato creato dalla Fair Isaac Corporation. Si tratta di un numero singolo compreso tra 300 e 850 che rappresenta il rischio per i creditori. Pensala come le SparkNote della tua storia di credito. I finanziatori considerano questo numero insieme ad altre informazioni come il tuo stipendio e l'età per decidere se ti presteranno dei soldi per un credito come una carta di credito, un mutuo o un prestito auto. Ti faranno pagare più o meno per il prestito a seconda del punteggio, il che significa quanto sei rischioso.

E mentre il tuo punteggio di credito e il tuo rapporto di credito sono due cose completamente diverse, il tuo punteggio deriva dalle informazioni contenute nel rapporto.

Il numero effettivo è determinato dalle seguenti informazioni e dal peso associato in relazione al punteggio (formula del punteggio di credito per gentile concessione di Wells Fargo):

Qual è il tuo punteggio di credito basato su:

  • Storia del pagamento del 35%. Quanto sei affidabile. I ritardi nei pagamenti ti fanno male.
  • Il 30% degli importi dovuti. Quanto devi e quanto credito hai a disposizione o il tuo "tasso di utilizzo del credito".
  • 15% della lunghezza della storia. Da quanto tempo hai credito. Gli account precedenti sono migliori perché mostrano che sei affidabile.
  • 10% di quanti tipi di credito. Se hai più linee di credito aperte, migliore sarà il tuo punteggio.
  • 10% di domande sull'account. Quante volte hai o un creditore ha controllato il tuo background di credito.

Cosa include il tuo rapporto di credito:

  • Informazioni di identificazione di base.
  • Un elenco dei tuoi conti di credito.
  • La tua storia di credito (che hai pagato, quanto hai pagato in modo coerente e qualsiasi pagamento in ritardo).
  • Importo dei prestiti.
  • Richieste di credito o chi altro ha richiesto le informazioni di credito (ad esempio, altri istituti di credito).

Pensa a te stesso come a una squadra di football. Il rapporto di credito è tutto il gioco che si esegue e il punteggio di credito è il cumulo di tutte le unità del punto obiettivo che segnate nella partita ...

Sono un grande fan del calcio. Non puoi dirlo?

"Il mio punteggio di credito è XXX. Cosa significa?"

Il tuo punteggio di credito sarà compreso tra 300 e 850. Il range determina se il tuo punteggio è solido o meno, ma una buona regola empirica è che più alto è il tuo punteggio di credito, migliore è la tua assenza.

Di seguito sono riportati alcuni intervalli da Experian e cosa possono significare per te.

  • 850 – 800: Questo è un posto fantastico per stare con il tuo punteggio di credito. Se sei qui, non avrai problemi a ottenere un prestito o una buona percentuale di acconto sulla tua casa.
  • 799 – 740: Anche se non è il primo posto, questa è ancora una buona area per essere. Ti verranno offerte ottime tariffe qui.
  • 739 – 670: Questa è una gamma di punteggio di credito accettabile, anche se non eccezionale. Concentrati sulla chiusura di conti inutilizzati e sul consolidamento dei prestiti per spostare questo numero.
  • 669 – 580: Questo è quando dovresti iniziare a preoccuparti. Se il tuo punteggio di credito è qui, sei considerato un mutuatario "subprime" e non otterrai tariffe molto buone. Riduci il tuo debito e lavora sulla tua cronologia dei pagamenti in questa band.
  • 579 – 300: Qui è probabile che non sia preso in considerazione per un prestito e si imbatterà in numerosi problemi con cose come ottenere l'approvazione per gli appartamenti.Dovresti trovare un consulente di credito senza scopo di lucro e chiedere aiuto.

È incredibilmente facile controllare il tuo punteggio di credito. Suo così facile, voglio che tu lo faccia adesso.

Sul serio. Controllare il tuo punteggio di credito è incredibilmente semplice. Suggerisco di iniziare Karma di credito o menta.

Una volta che hai il numero di fronte a te, è il momento di fare alcuni passi per migliorare il tuo punteggio di credito.

Come migliorare il tuo punteggio di credito

Non è necessario diventare un weirdo di credito come me e leggere 50 libri sull'ottimizzazione del credito per aumentare il tuo punteggio di credito. In realtà puoi ignorare la maggior parte dei consigli e fare semplicemente alcune cose chiave per migliorare notevolmente il tuo punteggio.

In realtà, ci sono quattro punte importanti che avranno il maggiore impatto nel migliorare il tuo punteggio di credito.

  • Migliora il tuo suggerimento punteggio di credito n. 1: esci dal debito velocemente
  • Migliora il tuo suggerimento punteggio di credito n. 2: automatizza i pagamenti con carta di credito
  • Migliora il tuo suggerimento punteggio di credito n. 3: tieni aperti i conti e applica loro un addebito ricorrente
  • Migliora il tuo suggerimento punteggio di credito n. 4: Ottieni più credito, ma solo se non hai debiti

Qualche tempo fa, ho chiesto ai miei lettori come migliorato i loro punteggi di credito. Le loro risposte hanno rivelato che migliorare il tuo punteggio di credito non è scienza missilistica. Si tratta di essere disciplinati e di avere dei sistemi finanziari privi di senso.

Ho incluso alcune delle migliori risposte qui per dimostrartelo è possibile migliorare il tuo punteggio di credito e darti un'idea di come puoi farlo da solo.

Migliora il tuo suggerimento punteggio di credito n. 1: esci dal debito velocemente

Troppe persone pensano che dal momento che hanno un debito, dovrebbero giocare al sistema e giocare al gioco di trasferimento del saldo dello 0%, cambiando i saldi da una carta all'altra per risparmiare qualche punto percentuale sull'interesse del debito.

Si!! Mettiamolo per l'uomo!

Quello che ho trovato è che passano più tempo a trasferire i saldi da una carta all'altra invece di pagare il debito. È ridicolo, soprattutto se si considera che il 30% del punteggio di credito viene calcolato in base a quanto si deve.

Invece, voglio che tu paghi quel debito usando il mio metodo in cinque passi. Ho scritto su questo sistema prima nel mio post su come uscire dal debito, ma ti darò una ripartizione sullo stesso identico sistema che ha aiutato migliaia di lettori a fuggire definitivamente dal loro debito.

Ecco una breve panoramica:

  • Passaggio 1: trova l'importo esatto che devi

    Probabilmente stai pensando: "Bene, duh. Certo dovresti sapere quanto debito hai ", ma in realtà è molto più difficile di quanto pensi.

    Infatti, uno studio trovato che molti in realtà non sanno quanto debito devono. Ha anche un senso compiuto. Gli umani sono creature sensibili che preferiscono correre dai loro problemi piuttosto che affrontarli frontalmente.

    Tuttavia, questo ti porta solo a pagare ciecamente il pagamento minimo invece di possedere effettivamente il tuo debito. Solo allora puoi iniziare una buona strategia per sbarazzartene.

  • Step 2: Decidi cosa pagare per primo.

    Non tutto il debito è stato creato uguale. Potresti avere debiti su più carte, ognuna con il proprio saldo e tasso di interesse.

    Ci sono in genere due scuole di pensiero quando si tratta di debito della carta di credito: pagare prima il più alto tasso di interesse o pagare prima il saldo più basso.

    Nel metodo standard, paghi la carta con l'APR più alto poiché ti costa di più. Il minimo ti lascia sellato con più debito. Anche $ 20 / mese in più ti aiuta a risparmiare un sacco di soldi.

    Nel metodo alternativo, stai pagando il saldo più basso prima mentre paghi il minimo sulle altre carte di credito. Questo è anche conosciuto come il metodo Snowball ed è stato reso popolare da Dave Ramsey. Anche se non è tecnicamente il metodo più efficiente, è enormemente gratificante a livello psicologico vedere una carta di credito ripagata.

    Bottom line: non spendere più di cinque minuti per decidere. Scegli un metodo e fallo.

  • Step 3: Non essere tentato.

    Se vuoi liberarti del tuo debito per sempre, non puoi continuare ad aggiungerlo. È per questo che devi fermarti dall'assumere di più, almeno finché non ti sei liberato del tuo debito esistente.

    Quindi fai un favore a te stesso e sbarazzati delle tue carte di credito (almeno finché non sei indebitato). Dare loro a un amico o un membro della famiglia a cui aggrapparsi. Se hai una cassetta di sicurezza, mettili lì per un po '. Alcune persone hanno letteralmente congelato le loro carte in un blocco di ghiaccio, quindi devono aspettare alcune ore prima di usarle. Tutto funziona a patto che le carte siano fuori dalla vista e lontane dalla mente.

  • Passaggio 4: negoziare un tasso di interesse più basso.

    Sapevi che puoi effettivamente risparmiare oltre $ 1.000 in una sola telefonata con la tua compagnia di carte di credito? Utilizzando semplici sistemi di negoziazione, puoi ridurre l'APR della tua carta di credito e rimetterlo in tasca. Per gli script esatti che puoi usare durante i tuoi negoziati, assicurati di controllare il mio articolo completo su eliminando il debito.

  • Step 5: Decidi come pagherai il tuo debito.

    Ci sono diversi modi in cui puoi avvicinarti a questo. Puoi usare i soldi che hai ottenuto dal quarto passaggio e metterli a scagliare via ciò che devi. Puoi anche sfruttare reddito nascosto liberare un po 'di soldi. Se sei davvero intraprendente, però, puoi iniziare GUADAGNARE più soldi - Lo spiegherò tra un po '.

Qualche tempo fa ho creato un video per negoziare il tuo debito. Non essere buttato via da come l'ho filmato con una patata.Il consiglio può ancora aiutarti a negoziare con competenza con le compagnie delle carte di credito.

E se sei in debito, un sistema che ti può aiutare ad affrontarlo è automatizzare le tue finanze.

Migliora il tuo suggerimento punteggio di credito n. 2: automatizza i pagamenti con carta di credito

Il 35% del tuo punteggio (la parte più grande) riflette la tua cronologia dei pagamenti, quindi anche perdere un pagamento può far perdere 100 punti al tuo punteggio di credito, aumentare il tuo 30%, aggiungere $ 200 + / mese al pagamento mensile del mutuo (folle, Lo so), e altro ancora.

Impostando il pagamento automatico usando il mio sistema IWT, non dovrai preoccuparti di pagare le bollette manualmente ogni mese o di dimenticarti accidentalmente di un pagamento e di essere preso a schiaffi con un'enorme penalità.

La parte migliore? Una volta che automatizzi le tue finanze personali, investirai automaticamente, risparmierai denaro e pagherai tutte le tue fatture all'inizio del mese - non solo l'estratto conto della tua carta di credito!

Per ulteriori informazioni su come automatizzare le tue finanze, dai un'occhiata al mio video di 12 minuti in cui passo il processo esatto con te. (Cerca di non essere troppo colpito dalla mia fantastica lavagna bianca.)

Dovresti idealmente pagare l'intero saldo della tua carta di credito ogni mese, ma se non puoi, puoi comunque migliorare il tuo punteggio pagando almeno il minimo, in tempo, ogni mese.

Migliora il tuo suggerimento punteggio di credito n. 3: tieni aperti i conti e applica loro un addebito ricorrente

Così tante volte, quando le persone sono motivate a "fare qualcosa" sulle loro carte di credito, la prima cosa che fanno è chiudere tutte le carte che non hanno usato da molto tempo.

Sembra logico: puliamo le vecchie ragnatele nel nostro portafoglio!

In realtà, questa è una cattiva idea: il 15% del tuo punteggio di credito riflette la durata della tua storia creditizia, quindi se cancelli le vecchie carte, stai cancellando quella cronologia.

Inoltre, stai anche riducendo il tuo "tasso di utilizzo del credito", che in pratica significa (quanto devi) / (credito totale disponibile).

Per le persone nerd (alias metà dei miei lettori), ecco la parte matematica del punteggio di utilizzo del credito, oltre a un avvertimento poco conosciuto:

"Se chiudi un conto ma riscuoti abbastanza debito per mantenere il tuo utilizzo del credito lo stesso," dice Craig Watts di FICO, "il tuo punteggio non sarà influenzato." (La maggior parte delle persone non lo sa).

Ad esempio, se si trasportano $ 1.000 di debito su due carte di credito con $ 2,500 di credito ciascuno, il tasso di utilizzo del credito è del 20% ($ 1.000 di debito / $ 5,000 di credito totale disponibile).

Se chiudi una delle carte, improvvisamente il tuo tasso di utilizzo del credito salta al 40% ($ 1.000 / $ 2,500). Ma se pagassi $ 500 di debito, il tuo tasso di utilizzo sarebbe del 20% ($ 500 / $ 2,500) e il tuo punteggio non cambierebbe.

Un tasso di utilizzo del credito più basso è preferito perché i finanziatori non vogliono che tu spenda regolarmente tutti i soldi che hai a disposizione attraverso il credito: è troppo probabile che tu ti imposti di default e non li paghi nulla.

NOTA: se stai facendo domanda per un prestito importante - per un'auto, una casa o un'istruzione - non chiudere alcun conto entro sei mesi dalla presentazione della richiesta di prestito. Volete più credito possibile quando applicate. Tuttavia, se sai che un account aperto ti invoglia a spendere e vuoi chiudere la tua carta di credito per impedirlo, dovresti farlo. Potresti subire un leggero colpo sul tuo punteggio di credito, ma col tempo, si riprenderà, ed è meglio che spendere troppo.

Linea di fondo? Anche se non usi una carta, tienila aperta. Metti un piccolo acconto su di esso - diciamo $ 5 al mese - e automatizzalo ogni mese. In questo modo, ti assicuri che la tua carta sia attiva e mantenga la tua storia di credito.

Migliora il tuo suggerimento punteggio di credito n. 4: Ottieni più credito, ma solo se non hai debiti

Non posso sottolineare abbastanza: Questo sistema è solo per persone finanziariamente responsabili. Ciò significa che hai zero debiti e paghi le bollette per intero ogni mese. Non è per nessun altro.

Questo perché questo sistema richiede più credito per migliorare il tasso di utilizzo del credito. Questo cade nello stesso secchio del 30% del tuo debito quando si tratta del tuo punteggio di credito.

Per migliorare il tasso di utilizzo del credito hai due opzioni: smettere di portare così tanto debito sulle tue carte di credito (ne abbiamo parlato sopra) o aumentare il tuo credito totale disponibile. Da te dovrebbero già senza debiti, tutto ciò che ti resta da fare è aumentare il tuo credito disponibile.

Ecco un ottimo script che puoi utilizzare quando chiami la società della tua carta di credito:

TU: Ciao, vorrei aumentare il mio credito. Al momento ho $ 5,000 disponibili e vorrei $ 10,000.

CC REP: Perché stai richiedendo un aumento del credito?

TU: Ho pagato il mio conto per intero negli ultimi 18 mesi e ho alcuni acquisti imminenti. Vorrei un limite di credito di $ 10.000. Puoi approvare la mia richiesta?

CC REP: Sicuro. Ho inoltrato una richiesta per questo aumento. Dovrebbe essere attivato in circa sette giorni.

Chiedo un aumento del limite di credito ogni sei a 12 mesi perché è una vittoria facile. Ti suggerisco di fare lo stesso.

Ricorda: il 30% del punteggio di credito è rappresentato dal tasso di utilizzo del credito. Per migliorarlo, la prima cosa che devi fare è ottenere senza debiti. Una volta fatto, POI aumentare il tuo credito.

Migliora il tuo punteggio di credito = Big Win

Prenditi il ​​tempo per iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito utilizzando i quattro sistemi descritti sopra e, per aiutarti ancora di più, vorrei offrirti qualcosa: il primo capitolo del mio New York Times il più venduto Ti insegnerò ad essere ricco.

Ti aiuterà a sfruttare ancora più benefici, a massimizzare i tuoi premi e a battere le compagnie delle carte di credito nel loro stesso gioco.

Voglio che tu abbia gli strumenti e gli script parola per parola per combattere contro le enormi compagnie di carte di credito. Per scaricarlo gratuitamente, inserisci il tuo nome e la tua email qui sotto.

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