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Prepararsi per la pensione in ritardo nel gioco

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Se sei arrivato in ritardo a prepararti per la pensione, prendi il cuore ... sei parte della maggioranza. I dati compilati dalla Federal Reserve indicano che la famiglia americana media ha solo circa $ 5.000 salvati per la pensione. Non so voi, ma questo non mi porterà molto lontano nei miei ultimi anni.

La pianificazione previdenziale non è una di quelle aree della vita in cui dovresti accontentarti della "media", soprattutto se ti stai avvicinando alla tua età di pensionamento target. Anche se sei in ritardo nella preparazione, però, c'è molto che puoi fare per recuperare il tempo perduto.

Salva tutto ciò che puoi, ovunque

Anche se lo hai Niente salvato per la pensione, non dovresti arrenderti ora. Anche se potresti non essere in grado di perdere 1 milione di dollari per gli anni d'oro, qualunque cosa tu possa salvare ti lascerà a casa meglio che se non ti decidessi per niente.

Il segreto in questa fase è di approfittare di tutti i piani di risparmio pensionistico che sono a vostra disposizione.

Come minimo, quasi tutti si qualificano per aprire un account IRA. Sebbene tu possa contribuire fino a $ 5.500 all'anno a un IRA (a partire dal 2017), se hai almeno 50 anni puoi contribuire fino a $ 6.500 con il limite di recupero aggiuntivo. Se sei sposato, il tuo coniuge può contribuire allo stesso importo, permettendoti di risparmiare fino a $ 13.000 quest'anno. Se non hai mai preso l'abitudine di salvare in passato, puoi detrarre i contributi IRA direttamente dal tuo libro paga, proprio come faresti con qualsiasi altro account di deposito diretto. Ciò ti consentirà di salvare automaticamente.

Se salvi quell'importo a partire da 50 anni e lo investi con un tasso medio annuo di rendimento del 7% per 15 anni, avrai $ 343,377 a 65 anni. Non è male per chi inizia a risparmiare per la pensione in ritardo nel gioco !

Se si decide di ritardare il pensionamento fino all'età di 70 anni e continuare a versare contributi annuali, tali conti dell'IRA potrebbero crescere fino a $ 564,340.

Guarda anche in apertura un account Roth IRA

Oltre all'IRA, dovresti anche approfittare di tutti i piani pensionistici che hai al lavoro. Se il tuo datore di lavoro offre un contributo corrispondente, dovresti contribuire fino al livello massimo che produrrà la partita più grande. È denaro gratuito, quindi perché lasciarlo sul tavolo?

I limiti per i contributi 401 (k) sono anche maggiori se hai almeno 50 anni. Mentre i contributi sono limitati a $ 18.000 per la maggior parte delle persone nel 2017, arrivano fino a $ 24.000 se ne hai almeno 50. Un contributo così grande - più una partita di datore di lavoro - potrebbe davvero aumentare di molto i tuoi risparmi di pensione in ritardo nel gioco.

Salva al di fuori dei tuoi piani pensionistici

Solo perché gli account non sono specificatamente designati come conti di pensionamento non significa che non è possibile utilizzarli a tale scopo. E se ti stai preparando per la pensione a fine partita, dovresti considerare di fare esattamente questo.

I conti non pensionistici hanno in realtà alcuni vantaggi rispetto ai conti pensionistici stessi:

  • Puoi mettere tutto il denaro che vuoi, dato che non ci sono limiti di contribuzione nel modo in cui ci sono i conti di pensionamento
  • Se è necessario, è sempre possibile accedere ai soldi in anticipo, e non ci sono sanzioni penali anticipate (eccetto certificati di deposito e rendite vitalizie)
  • Poiché i conti non pensionistici sono finanziati con reddito al netto delle imposte e le imposte vengono pagate sui redditi da investimenti, poiché è possibile guadagnare denaro dai conti in pensione senza creare un debito d'imposta

Dovresti Contribuisci al tuo 401k con fondi post-tasse?

Risparmiare denaro in conti non pensionistici, oltre a dare un contributo agli IRA, può fare molto per accumulare risorse per la pensione ... anche con un avvio ritardato.

Pagare il debito

Pagare il debito non ti darà un reddito in pensione, di per sé, ma è così volere abbassare le spese di soggiorno. Ciò potrebbe essere anche migliore, dal momento che il reddito è soggetto all'imposta sul reddito, mentre il flusso di cassa da un debito pagato non lo è.

Inoltre, il pagamento del debito può potenzialmente darti un rendimento più elevato sul tuo denaro rispetto all'investimento di un importo simile.

Ad esempio, supponiamo che tu debba un debito di $ 20.000 in carta di credito, con un tasso di interesse medio del 15%. Pagando il debito, miglioreresti il ​​flusso di cassa di $ 3000 quest'anno o $ 250 al mese. Il pagamento di un debito con un tasso di interesse del 15% equivale a un rendimento del 15% sulla stessa somma di denaro detenuta per l'investimento. Ma dove puoi ottenere un rendimento del 15% garantita? E anche se tu potessi, per quanto tempo durerebbe quella tendenza?

Diciamo anche che hai un prestito auto di $ 350 al mese. Quel debito pagato - quando combinato con il debito della carta di credito pagata - è l'equivalente di un reddito aggiuntivo di $ 600 al mese. "Questo è come avere una piccola pensione!

Puoi pensare alla pensione come un'opportunità per pulire la tua lavagna e iniziare a vivere una vita senza debiti.

Concentrati sul pagamento del tuo mutuo

Pagare il mutuo il più presto possibile, preferibilmente prima del pensionamento.Questo è simile all'abbandono del debito; tuttavia, il beneficio è di solito molto più grande, dal momento che un pagamento ipotecario è spesso la più grande singola spesa nella maggior parte delle famiglie.

Diciamo che devi ancora $ 100.000 sul tuo mutuo, dieci anni prima del pensionamento. Il tuo pagamento mensile è $ 1.000. Pagando il mutuo, abbasserai il costo della tua vita di $ 12.000 all'anno o $ 1.000 al mese.

No, questo non ti dà il reddito pensionistico, ma abbassa le spese di soggiorno di una grande quantità, e questo è altrettanto buono. È un extra di $ 1.000 in tasca ogni mese, che sarà sentire come il reddito aggiunto quando arriva il momento.

Decidere: Dovresti pagare anticipatamente il tuo mutuo o investire per la pensione?

Inoltre, il pagamento del mutuo ha un altro vantaggio che quasi nessun altro debito che puoi pagare ha: una volta che la tua casa è stata pagata, avrai equità in una risorsa importante.

Ciò significa che potresti vendere la casa una volta pagata l'ipoteca, consentendoti di raccogliere un grande guadagno - probabilmente ben sei cifre. Ciò darebbe un buon impulso al vostro portafoglio di pensionati. Potrebbe persino recuperare il ritardo accumulato nei risparmi per la vecchiaia.

Ritarda la pensione

Ho conservato questa raccomandazione fino all'ultimo, perché è così comunemente raccomandata per chiunque abbia pochissimo in termini di risparmio previdenziale. Ma è una strategia eccellente e vale la pena esaminarla.

Semplicemente ritardare il pensionamento dall'età di 65 anni fino ai 70 anni ha molti vantaggi:

  • Se si ritardano anche le prestazioni di previdenza sociale, tali benefici aumenteranno ogni anno fino all'età di 70 anni. È possibile aumentare i sussidi fino all'8% per ogni anno in cui si ritarda il pensionamento.
  • Ti darai cinque anni in più per risparmiare per la tua pensione.
  • Ti darai cinque anni in più per pagare il mutuo o qualsiasi altro debito che devi.
  • Il ritardo significherà che ridurrete il numero di anni che dovrete fornire per la vostra pensione.

Come dire se lo sei Risparmiare abbastanza per la pensione

Quindi, se sei stato in ritardo nella preparazione per la pensione, non perdere la speranza. Ci sono molte opzioni a tua disposizione che ti permettono di recuperare il tempo perso ... anche se sei di fretta.

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