loader
bg-category
Quali punteggi FICO usano i prestatori di mutui?

Condividi Con I Tuoi Amici

Con dozzine di variazioni dei punteggi di credito FICO, quali punteggi FICO usano i mutuanti? Abbiamo la risposta, insieme a come controllare il tuo punteggio di credito.

Come ho detto prima, ho fatto un abbuffata di rifinanziamento. Mia moglie ed io abbiamo rifinanziato la nostra casa due volte negli ultimi 12 mesi, e il mio socio in affari e io stiamo facendo lo stesso con tre proprietà in affitto. Con i tassi dei mutui a un minimo storico, queste offerte erano semplicemente troppo buone per lasciar perdere. E questo mi ha fatto pensare: quali sono i punteggi di credito che i creditori ipotecari usano per qualificare le persone per un mutuo?

È una domanda importante, in quanto il tuo punteggio di credito determina i tassi dei mutui o se hai diritto a un prestito. Mentre è risaputo che i creditori ipotecari utilizzano i punteggi FICO, la maggior parte delle persone con una storia creditizia ha tre punteggi FICO, uno da ciascuno dei tre uffici nazionali di credito (Experian, Equifax e TransUnion). I finanziatori fanno la media dei tre punteggi o prendono qualche altro approccio? E cosa succede quando due persone comprano una casa insieme? I finanziatori fanno la media dei loro punteggi insieme?

Quindi ho fatto delle ricerche sulle seguenti domande:

  • Quale formula FICO (ce ne sono più di una, sfortunatamente) usano le società di mutui?
  • Per un singolo richiedente, quali saranno considerati fino a tre punteggi FICO?
  • Per i coniugi, gli altri significativi oi partner commerciali, in che modo i finanziatori valutano il merito di credito?
  • E infine, cosa succede se un candidato non ha punteggi FICO da tutte e tre le agenzie di credito?

Poiché la maggior parte dei prestiti sono venduti a Freddie Mac o Fannie Mae, mi sono concentrato sui requisiti per questi tipi di prestiti.

Quale punteggio FICO viene utilizzato per i mutui

La maggior parte dei finanziatori determina la solvibilità del mutuatario in base ai punteggi FICO®, un punteggio di credito sviluppato da Fair Isaac Corporation (FICO ™). Questo punteggio indica al creditore che tipo di rischio di credito si è e che cosa dovrebbe essere il tasso di interesse per riflettere tale rischio. I punteggi FICO hanno nomi diversi in ciascuna delle tre principali società di reporting del credito degli Stati Uniti. E ci sono diverse versioni della formula FICO. Ecco le versioni specifiche della formula FICO utilizzate dagli istituti di credito ipotecario:

  • Equifax Beacon 5.0
  • Experian / Fair Isaac Risk Model v2
  • TransUnion FICO Punteggio di rischio 04

Se vuoi approfondire i regolamenti per Freddie Mac e Fannie Mae per vedere la fonte di queste informazioni, puoi farlo qui e qui. Ma attenzione, è come cercare di bere l'acqua da una manichetta antincendio.

I prestatori hanno identificato una forte correlazione tra performance dei mutui e punteggi del FICO Bureau (punteggio FICO). I punteggi FICO vanno da 300 a 850. Più basso è il punteggio FICO, maggiore è il rischio di default.

Risorsa: Ottieni il tuo punteggio FICO direttamente da myFICO

Quale punteggio viene utilizzato?

Dal momento che la maggior parte delle persone ha tre punteggi FICO, uno da ogni ufficio di credito, come fanno i finanziatori a scegliere quale utilizzare?

Perché un punteggio FICO sia considerato "utilizzabile", deve basarsi su informazioni adeguate e concrete. Se ci sono troppe informazioni o se le informazioni sono imprecise, il punteggio FICO può essere ritenuto inutilizzabile per il processo di sottoscrizione del mutuo. Una volta che il sottoscrittore ha determinato se un punteggio è utilizzabile o meno, ecco come decidono quale punteggio (i) utilizzare per un singolo mutuatario:

  • Se tutti e tre i punteggi sono diversi, usano il punteggio medio
  • Se due dei punteggi sono gli stessi, usano quel punteggio, indipendentemente dal fatto che i due punteggi ripetuti siano più alti o più bassi del terzo punteggio

Se aiuta a visualizzare queste informazioni:

Identificazione del punteggio di sottoscrizione
EsempioPunteggio 1Punteggio 2Punteggio 3Underwriting Score
Mutuatario 1680700720700
Mutuatario 2640660640640
Mutuatario 3640660660660

Quali punteggi vengono utilizzati con due candidati

Se c'è più di un richiedente, i punteggi da utilizzare per ogni individuo vengono calcolati come descritto sopra. Una volta determinati i punteggi per ciascun candidato, il creditore ipotecario utilizza il più basso dei due punteggi di credito.

Cosa succede se nessun punteggio è disponibile

In alcune situazioni, un candidato potrebbe non avere un punteggio FICO utilizzabile da uno dei tre uffici di credito. In tal caso, il creditore ipotecario utilizzerà semplicemente il più basso dei due punteggi disponibili. E se due punteggi non sono utilizzabili, useranno il punteggio rimanente.

E poiché ci si potrebbe chiedere, se un richiedente di un'ipoteca non ha punteggi FICO utilizzabili, generalmente non si qualificheranno per un mutuo. Dico generalmente perché ci sono delle eccezioni. Se rientri in questa categoria, contatta un broker di mutui per vedere quali opzioni hai.

Ottenendo punteggi FICO

Se stai cercando di acquistare o rifinanziare il tuo mutuo, come fai ad avere un'idea dei tuoi punteggi di credito prima di fare domanda? Bene, un'opzione potrebbe essere ottenere il tuo punteggio FICO ufficiale dal mioFICO.

Ci sono diversi modi per ottenere il tuo punteggio di credito gratuito, che è dove inizierei. Non sono perfetti, ma nella mia esperienza sono piuttosto vicini.

Condividi Con I Tuoi Amici

I Vostri Commenti: